Lorsque vous souscrivez à un crédit immobilier, vous devez également souscrire à une garantie emprunteur. Celle-ci vous protège de certains aléas de la vie qui peuvent empêcher d’honorer sa dette : décès, invalidité ou encore chômage. Ainsi, la garantie emprunteur prend le relais pour payer intégralement ou partiellement les échéances de remboursement restantes.
Pour obtenir le meilleur tarif et les meilleures conditions, vous avez intérêt à soigner votre dossier.
Choisissez bien vos garanties
Pour monter un bon dossier et décrocher la meilleure assurance emprunteur possible, vous devez d’abord analyser quels sont vos besoins. En fonction de votre situation, certaines garanties sont indispensables, d’autres moins.
L’assureur tient compte de plusieurs critères :
- l’âge
- la situation professionnelle
- si vous êtes fumeur ou non fumeur
- l’état de santé
- les garanties souscrites
- le taux de couverture souhaité
- l’existence ou non de limitations au remboursement
Renseignez-vous bien ce qui est le plus pertinent pour vous afin de pouvoir réunir les pièces justificatives correspondantes. Et n’oubliez pas de comparer ce qui est exigé par l’organisme auprès duquel vous souscrivez le crédit et ce qui est proposé par celui auprès duquel vous comptez vous assurer grâce à la Fiche Standardisée d’Information (FSI).
L’aspect médical de la garantie emprunteur
L’un des éléments obligatoires de l’assurance emprunteur est le questionnaire de santé. Bien sûr, pas question de mentir pour obtenir de meilleures conditions, puisque cela pourrait vous coûter cher !
En revanche, renseignez-vous bien sur les pathologies que vous devez obligatoirement signaler et celles que vous pouvez garder pour vous.
Par exemple, un cancer dont vous avez guéri depuis plus de dix ans bénéficie du droit à l’oubli, ce qui vous évite d’être considéré comme une personne « à risque ».
Par ailleurs, les demandes peuvent varier en fonction de votre profil : prise de sang et autres analyses obligatoires après un certain âge par exemple. Accepter ces demandes vous permettra de constituer un dossier solide.
Trouver la meilleure garantie emprunteur
Grâce à la Loi Lagarde de septembre 2010, vous êtes libre de choisir votre assureur. Vous n’êtes donc pas obligé d’opter pour le contrat de groupe venant de votre banque. Toutefois, une condition est imposée pour pouvoir y recourir : le principe de l’équivalence des garanties.
En effet, chacun peut trouver une couverture sur mesure, qui sera adaptée à sa situation personnelle et à ses besoins. De manière générale, vous trouverez également des tarifs plus compétitifs.
Assurer un emprunt à deux
Il n’est pas rare de souscrire un prêt à deux et de l’assurer ensemble.
Dans ce cas, le plus important pour bien constituer votre dossier est de définir les quotités, afin que la banque sache que s’il arrive quelque chose à l’un de vous deux, elle percevra tout de même les sommes dues.
Le prêt doit être assuré au moins à 100%.
Il est possible pour vous de choisir des quotités égales, assurant chacun 50% de l’emprunt, ou inégales, en fonction de vos capacités de remboursement et de vos situations professionnelles, par exemple 30% pour l’un et 70% pour l’autre. Vous pouvez aussi décider d’assurer chacun 100% du prêt, auquel cas, il sera donc assuré à 200%.
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